“咱農(nóng)民自己的銀行” 

           ——全省首家村鎮(zhèn)銀行西峰瑞信銀行發(fā)展紀(jì)實(shí) 

   本報(bào)記者     孫玉珍 

        一年前的3月15日，在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策后，甘肅省首家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)———西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司成立。作為全國(guó)31家三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)銀行，它的“誕生”引起全市、全省，乃至全國(guó)金融業(yè)的注目，由于面向“三農(nóng)”，更受到慶陽(yáng)這個(gè)農(nóng)業(yè)大市老百姓們的密切關(guān)注。

        一年來(lái)，在眾多支持、關(guān)心、觀(guān)望，甚至懷疑的目光中，瑞信村鎮(zhèn)銀行始終圍繞服務(wù)“三農(nóng)”，取得了喜人的成績(jī)。2007年，瑞信村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額達(dá)7088.08萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額為4093.97萬(wàn)元，盈利101萬(wàn)元，惠及112家農(nóng)戶(hù)和168家“農(nóng)字號(hào)”小企業(yè)，成為全國(guó)目前已開(kāi)業(yè)的31家村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的排頭兵。

        面向“三農(nóng)”，貸款送到家門(mén)口兩年前，西峰區(qū)后官寨鄉(xiāng)趙嘴村農(nóng)民李仲滿(mǎn)一直想開(kāi)一家生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)香包的門(mén)店，但是苦于沒(méi)有足夠的資金。去年，他聽(tīng)說(shuō)新成立了一家村鎮(zhèn)銀行，就抱著試試看的態(tài)度聯(lián)系貸款，誰(shuí)知這一試就讓他與瑞信村鎮(zhèn)銀行結(jié)下了不解之緣。他沒(méi)掏一分錢(qián)費(fèi)用，用了不到一周的時(shí)間，瑞信村鎮(zhèn)銀行的信貸人員就把4萬(wàn)元貸款送到他家里，到年底，他不僅輕輕松松還上了貸款，還凈賺了4萬(wàn)元。今年，聽(tīng)說(shuō)第六屆香包節(jié)規(guī)模很大，他又準(zhǔn)備貸5萬(wàn)元充實(shí)貨品。說(shuō)起貸款經(jīng)歷，憨厚的李仲滿(mǎn)說(shuō)：“瑞信村鎮(zhèn)銀行真的是咱農(nóng)民自己的銀行！”

        中國(guó)銀監(jiān)會(huì)慶陽(yáng)監(jiān)管分局局長(zhǎng)趙維峰說(shuō)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行目的就是為了解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白、部分區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，支持“三農(nóng)”發(fā)展。瑞信村鎮(zhèn)銀行在開(kāi)業(yè)之初，就確定了支持“大三農(nóng)”的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念。他們把市場(chǎng)客戶(hù)細(xì)分為三塊：城鄉(xiāng)居民是基本客戶(hù)，微小企業(yè)是主要客戶(hù)，中小企業(yè)是重點(diǎn)關(guān)注客戶(hù)，推出了“瑞信農(nóng)家樂(lè)”、“瑞信富民創(chuàng)業(yè)”和“瑞信企業(yè)之星”三類(lèi)各具特色的信貸產(chǎn)品。2007年末，累計(jì)投放貸款9047萬(wàn)元，其中用于支持農(nóng)民種植、養(yǎng)殖、進(jìn)城經(jīng)商等貸款余額達(dá)到3174萬(wàn)元，支持涉農(nóng)微小企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款達(dá)到224萬(wàn)元，總計(jì)支持“三農(nóng)”貸款占到貸款總額的83%。

        服務(wù)客戶(hù)，高效快捷及時(shí)雨“貸款難，難貸款”，這是現(xiàn)實(shí)存在的難題，好多企業(yè)都經(jīng)歷過(guò)這一過(guò)程。由于國(guó)有商業(yè)銀行受到信貸政策、管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管控等多方面因素的制約，在信貸投入上逐年呈萎縮態(tài)勢(shì)。但對(duì)于企業(yè)尤其是涉農(nóng)企業(yè)，生產(chǎn)周期與時(shí)令緊緊相依，商機(jī)稍縱即逝，如果資金不到位，有時(shí)對(duì)企業(yè)就是毀滅性的災(zāi)難。采訪(fǎng)中，瑞信村鎮(zhèn)銀行的客戶(hù)們感受最深的是：貸款的高效、快捷。

        市北地紅調(diào)味食品有限公司董事長(zhǎng)劉穎閣說(shuō)起自己的求貸經(jīng)歷，唏噓不已。2006年9月份，他提交申請(qǐng)準(zhǔn)備貸款60萬(wàn)元用于辣椒收購(gòu)，可兩個(gè)多月過(guò)去了，辦手續(xù)、尋找擔(dān)保等各種費(fèi)用花了8000多元后，貸款還杳無(wú)音信，他急得落了淚。2007年秋季，他向瑞信村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)貸款50萬(wàn)元，在他提出貸款需求的3天內(nèi)，瑞信村鎮(zhèn)銀行的信貸人員就來(lái)到公司進(jìn)行全面、詳細(xì)的調(diào)查了解，5天后，客戶(hù)經(jīng)理就打電話(huà)通知他辦理有關(guān)貸款手續(xù)提取現(xiàn)金。就是這筆資金，不僅救了急，還使他進(jìn)一步擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模，成為目前擁有上千萬(wàn)元資產(chǎn)、年銷(xiāo)售額達(dá)340多萬(wàn)元的知名企業(yè)。

        如此高效、快捷的工作效率來(lái)自于哪里？來(lái)自于壓力！瑞信村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)李旭秀工作一年來(lái)體會(huì)最深。他說(shuō)，壓力來(lái)自多方面，有來(lái)自銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)在慶陽(yáng)能否成功的壓力，有來(lái)自慶陽(yáng)銀監(jiān)分局希望盡快發(fā)揮支農(nóng)效能的壓力，也有來(lái)自新型的瑞信村鎮(zhèn)銀行能否被社會(huì)公眾所接受所認(rèn)可的壓力，更有來(lái)自股東們熱切期盼瑞信村鎮(zhèn)銀行安全運(yùn)行并回報(bào)收益的巨大壓力。

        作為一家股份制銀行，各種風(fēng)險(xiǎn)都是由股東來(lái)承擔(dān)，股東期待取得回報(bào)收益；而作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，只有取信于客戶(hù)、讓客戶(hù)滿(mǎn)意，瑞信村鎮(zhèn)銀行才能穩(wěn)步發(fā)展。所以，在確立銀行的經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念時(shí)，“高效、快捷”這兩個(gè)詞被列為首位。瑞信村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行一年來(lái)，堅(jiān)持“嚴(yán)格、誠(chéng)信、創(chuàng)新、敬業(yè)、和諧、規(guī)范”的經(jīng)營(yíng)方針，以“效益、質(zhì)量、安全”為經(jīng)營(yíng)中心，強(qiáng)化管理，審慎經(jīng)營(yíng)，自加壓力，負(fù)重趕超，立足“三農(nóng)”求發(fā)展，實(shí)現(xiàn)效益最大化和高效、快捷、協(xié)調(diào)發(fā)展。

        提升檔次，引進(jìn)現(xiàn)代銀行管理理念西峰區(qū)百靈薯品有限公司總經(jīng)理劉百琳是瑞信村鎮(zhèn)銀行的股東之一，可以說(shuō)，瑞信村鎮(zhèn)銀行從醞釀、“脫胎”成形，直到最終“誕生”，大到各種規(guī)章制度的制定，小到營(yíng)業(yè)大廳的裝修、員工的招聘等，他都親自參與，時(shí)刻關(guān)注。他說(shuō)：“瑞信村鎮(zhèn)銀行能夠安全良好運(yùn)行，取得名列全國(guó)首位的成果，與我們現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)管理理念息息相關(guān)。”

        瑞信村鎮(zhèn)銀行由5戶(hù)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、37戶(hù)自然人與慶陽(yáng)市西峰區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社一起共同出資1080萬(wàn)元組建，民間資本和產(chǎn)業(yè)資本占到瑞信村鎮(zhèn)銀行股份總額的75%，充分體現(xiàn)了銀監(jiān)會(huì)要求村鎮(zhèn)銀行投資多元化的組建原則。

        股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層的協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)，相互制衡是現(xiàn)代金融企業(yè)公司治理的基本架構(gòu)。瑞信村鎮(zhèn)銀行秉承這一原則，不斷完善公司治理，選舉產(chǎn)生董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)班子，反復(fù)論證、嚴(yán)格審查公司章程，引進(jìn)先進(jìn)的管理理念，制定了包括法人治理、綜合管理、信貸管理、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、崗位職責(zé)、監(jiān)管報(bào)表等6大類(lèi)58項(xiàng)內(nèi)控制度架構(gòu)體系。運(yùn)行中，董事會(huì)不定期召開(kāi)會(huì)議，解決存在的問(wèn)題；監(jiān)事會(huì)發(fā)揮監(jiān)督職能，定期稽核檢查、突擊抽查、不定期監(jiān)督，不放過(guò)任何一個(gè)漏洞。

        提起瑞信村鎮(zhèn)銀行的管理模式，李旭秀感慨地說(shuō)：“有了先進(jìn)的管理理念才會(huì)有先進(jìn)的管理模式。我們公司的股東主要是全市生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)農(nóng)副土特產(chǎn)品的企業(yè)老板，相當(dāng)一部分企業(yè)產(chǎn)品都出口外銷(xiāo)。這些股東們本身就具有十分豐富和成功的企業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于現(xiàn)代管理經(jīng)營(yíng)理念不僅能拿來(lái)‘我’用，而且見(jiàn)解獨(dú)到，思維超前，這是我們?nèi)鹦糯彐?zhèn)銀行十分寶貴的‘資源’。”

        一專(zhuān)多能，人盡其才謀發(fā)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)部的麻睿既是部門(mén)經(jīng)理又是司機(jī)；他的車(chē)也是兩種“身份”，40%產(chǎn)權(quán)屬于瑞信村鎮(zhèn)銀行，60%產(chǎn)權(quán)屬于麻睿，燃油費(fèi)由公司承擔(dān)，其他費(fèi)用麻睿承擔(dān)。瑞信村鎮(zhèn)銀行12名工作人員，都身兼兩職，有的甚至身兼數(shù)職，上至行長(zhǎng)，下至普通員工，基本都有存、貸款任務(wù)，員工的能量和才干在這里得到充分發(fā)揮。

        瑞信村鎮(zhèn)銀行突破原有同行業(yè)的勞資分配制度，實(shí)行公司化治理，市場(chǎng)化運(yùn)作，企業(yè)化管理。員工工資根據(jù)不同的工作崗位分基本工資、各項(xiàng)津貼、崗位工資和績(jī)效工資四大塊。激勵(lì)性的薪酬機(jī)制，有效調(diào)動(dòng)了員工的工作積極性；嚴(yán)格的績(jī)效考核機(jī)制，使員工干有目標(biāo)，比有榜樣，促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展。去年，一名工作人員在考核時(shí)沒(méi)有達(dá)到要求，經(jīng)行務(wù)會(huì)研究報(bào)董事會(huì)同意給予了辭退。

        看起來(lái)文文弱弱的包瑜婷，是營(yíng)業(yè)部經(jīng)理兼會(huì)計(jì)，屬于內(nèi)勤人員，但她去年累計(jì)吸收存款上千萬(wàn)元，余額達(dá)到628萬(wàn)元，成為行里的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)明星。她感到從來(lái)沒(méi)有過(guò)的壓力，但也深深體會(huì)到盡情施展手腳的爽快。

        多方推動(dòng)，風(fēng)勁揚(yáng)帆破風(fēng)浪2007年2月24日，春節(jié)長(zhǎng)假剛剛結(jié)束，甘肅銀監(jiān)局原局長(zhǎng)王曉光來(lái)到慶陽(yáng)，從資本金結(jié)構(gòu)、服務(wù)宗旨、發(fā)展方向到營(yíng)業(yè)場(chǎng)地選址、機(jī)構(gòu)名稱(chēng)、高管人員提名審核等方面進(jìn)行了詳細(xì)具體的指導(dǎo)。開(kāi)業(yè)后，他又與董事會(huì)成員座談，了解運(yùn)行情況，并從發(fā)展戰(zhàn)略、內(nèi)控機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管控、規(guī)范操作、加強(qiáng)監(jiān)管等方面提出建議。

        慶陽(yáng)銀監(jiān)分局積極向上爭(zhēng)取，使新政策在慶陽(yáng)老區(qū)能夠順利試點(diǎn)，并把組建村鎮(zhèn)銀行當(dāng)作自己份內(nèi)的事情來(lái)辦，成立組織，宣傳政策，協(xié)調(diào)匯報(bào)，落實(shí)主發(fā)起人；強(qiáng)力推動(dòng)，抽調(diào)10多名業(yè)務(wù)骨干，不分晝夜，加班加點(diǎn)，共完成各類(lèi)籌建、開(kāi)業(yè)資料33大項(xiàng)45小項(xiàng)申報(bào)材料的起草工作，起草各類(lèi)文件材料約40余萬(wàn)字，使瑞信村鎮(zhèn)銀行在不到兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，按規(guī)范要求完成了籌建、開(kāi)業(yè)階段的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，得以在全省率先掛牌開(kāi)業(yè)。開(kāi)業(yè)后，慶陽(yáng)銀監(jiān)分局扶上馬送一程，局長(zhǎng)趙維峰每周都親臨瑞信村鎮(zhèn)銀行，了解情況，悉心指導(dǎo)，幫助瑞信村鎮(zhèn)銀行渡過(guò)了業(yè)務(wù)拓展最艱難的時(shí)期。慶陽(yáng)銀監(jiān)分局監(jiān)管部門(mén)派出兩名監(jiān)管人員駐行監(jiān)管，協(xié)調(diào)瑞信村鎮(zhèn)銀行制定各項(xiàng)管理制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)范，勾劃出了瑞信村鎮(zhèn)銀行公司治理基本內(nèi)控制度架構(gòu)，使內(nèi)控制度覆蓋了所有業(yè)務(wù)，控制了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)了“嚴(yán)監(jiān)管”的要求，保證了瑞信村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行。

        瑞信村鎮(zhèn)銀行是面向農(nóng)民的銀行，受到市、區(qū)政府高度關(guān)注，市委常委、區(qū)委書(shū)記陳玉皎主持會(huì)議，在聽(tīng)取慶陽(yáng)銀監(jiān)分局的匯報(bào)后，及時(shí)做出了為瑞信村鎮(zhèn)銀行減免費(fèi)用，區(qū)財(cái)政預(yù)借、撥付開(kāi)辦經(jīng)費(fèi)15萬(wàn)元，工商、稅務(wù)、消防辦理相關(guān)手續(xù)一路綠燈的決定，為西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行的誕生和運(yùn)行創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

        到今年的3月15日，瑞信村鎮(zhèn)銀行一周歲了，在一屆二次股東大會(huì)的報(bào)告上有這樣的發(fā)展目標(biāo)：2008年各項(xiàng)存款計(jì)劃新增10000萬(wàn)元，年末各項(xiàng)存款余額達(dá)到17000萬(wàn)元；2008年貸款投放計(jì)劃8000萬(wàn)元，年末各項(xiàng)貸款余額突破12000萬(wàn)元；2008年完成各項(xiàng)營(yíng)業(yè)收入855萬(wàn)元，利潤(rùn)總額達(dá)到300萬(wàn)元；本年度內(nèi)，在西峰區(qū)小什字、桐樹(shù)街、董志鎮(zhèn)三個(gè)經(jīng)濟(jì)活躍的商業(yè)地段開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，延伸服務(wù)領(lǐng)域，逐步建立起布局合理的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。